Nuestros hijos son lo primero. Eso es lo que nos “obliga” la naturaleza de ser padre. Desde la época de los pañales hasta el preescolar, intentamos darles los últimos juegos y dispositivos tecnológicos, y más tarde, incluso, su primer automóvil. De modo tal que usted está desempeñando el rol de “proveedor” en el presente y ayudándoles también para su futuro.
¿Pero, cómo evitar sacrificar su propio futuro?
Los planificadores financieros suelen señalar que se puede obtener un préstamo para la universidad. Es cierto, pero omiten que no se puede hacer lo mismo para la jubilación. No hay préstamos para ello.
Entonces, mientras que nuestros hijos pueden recurrir a préstamos estudiantiles, subvenciones, becas y trabajos de medio tiempo para financiar su educación, los padres, teniendo en cuenta la presión a la que están sometidos los sistemas jubilatorios, y su escasa sostenibilidad, están limitados al único camino posible: Comenzar con la inversión temprana de sus ahorros para financiar la jubilación.
Son muchos los padres que sacrifican sus ahorros para la jubilación.
Desafortunadamente, dos encuestas recientes, realizadas en EEUU, indican que los padres están dispuestos a sacrificar su propia seguridad, en la etapa jubilatoria, por la educación de sus hijos.
La primera encuesta, de MassMutual, mostró que la gran mayoría de las personas que toman las decisiones financieras familiares, dijeron que pagar la educación de sus hijos estaba muy por encima del ahorro para sus propios gastos médicos futuros o para su jubilación. No es sorprendente que sólo tres de cada 10 padres estadounidenses confíen en que se están preparando adecuadamente desde el punto de vista financiero para la jubilación.
La otra encuesta de T. Rowe Price indicó que en lugar de que sus hijos obtengan préstamos, el 53% de los padres encuestados dijeron que preferirían aprovechar sus ahorros de jubilación para pagar los gastos universitarios. Mientras tanto, el 49% dijo que estaba dispuesto a jubilarse más tarde para poder pagar la matrícula de sus hijos.
¿Qué pasa en la Argentina?
Pues no hay datos al respecto. Como en general la mayoría de las personas es renuente a pensar en su propio futuro, tampoco lo hace con la educación universitaria de los hijos, hasta que estos no estén en edad para hacerlo o en una muy cercana.
Sin embargo, esta imagen, este escenario de robarle a “Pedro” (jubilación) para pagarle a “Pablo” (la universidad), puede mitigarse al “asociarse” con sus hijos.
Debe entenderse que, si decide ahorrar para el bienestar y la educación de sus hijos, sin abandonar su propia etapa de retiro, lo hará pensando también en sus pequeños, pues de esa forma no terminará siendo una carga para ellos en el futuro.
Establezca entonces un presupuesto para lo que pueda destinar para cubrir los gastos universitarios, después de tener en cuenta los ahorros necesarios para la jubilación, y luego trabaje con sus hijos para encontrar una manera de llenar los baches.
A continuación, presentamos algunas opciones populares para comenzar a ahorrar para la universidad:
- COLLEGE PLAN: Este es, con mucho, la opción de ahorro para la universidad más utilizada. Parte de los ahorros pueden deducirse de impuestos y no hay límites anuales de contribución, edad o ingresos.
- PLAN DE INVERSIÓN/AHORRO/RETIRO: Estas cuentas tienen un mínimo de aporte anual de 3.500 usd, pero le permiten autodirigir sus inversiones, con total libertad. Son de los más económicos en cuanto a cargos de administración e incluso incluyen garantía de capital.
- PÓLIZAS DE SEGURO DE VIDA: Los beneficios del seguro de una póliza de seguro de vida permanente pueden ayudar a pagar la educación de un niño en caso de la muerte de uno de los padres. El valor en efectivo disponible se puede retirar libre de impuestos a través de préstamos de póliza para ayudar a pagar los gastos de educación si se determina que ya no se necesitan los beneficios completos por fallecimiento. Tenga en cuenta que acceder al valor en efectivo de la póliza a través de préstamos o retiros reducirá el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo de la póliza.
Costo y efecto.
Aunque hay muchas formas de ahorrar y pagar la universidad, las opciones para ahorrar para la jubilación no son tan abundantes. De hecho, los siguientes tres ejemplos destacan las formas en que se están erosionando los ahorros para la jubilación, lo que solo coloca a quienes eligen la educación de sus hijos sobre su propia jubilación en una posición aún más precaria.
- JUBILACIONES CADA VEZ MAS DETERIORADAS: Los sistemas de jubilación estatales están significativamente desfinanciados, deteriorados, y cargados de inversiones que no son otra cosa que deuda pública (déficit fiscal), en lugar de invertirse en acciones de empresas sólidas que permanezcan en el tiempo y aseguren retornos considerables, en consecuencia corren el riesgo de perder sustentabilidad por completo.
Tomar conocimiento que su jubilación descansa en un sistema diseñado para solventar los gastos del estado en lugar de pensar en los futuros jubilados, combinado con una mayor expectativa de vida, debería por sí solo despertar su responsabilidad y hacerlo pensar en su futuro.
La única forma de compensar estos activos de jubilación en declive es que las personas ahorren más.
- COSTOS DE MATRÍCULA EN AUMENTO: Este es probablemente el mayor desafío al que se enfrentan los padres y los estudiantes: la matrícula ha aumentado más rápido que la inflación durante décadas. Según el College Board, el costo promedio de matrícula y cuotas para el año escolar 2016-2017 fue de $ 33,480 en universidades privadas, $ 9,650 para residentes estatales que asisten a universidades públicas y $ 24,930 para residentes de otros estados que asisten a universidades públicas en los EEUU.
- ASALTANDO SU JUBILACIÓN. Muchos padres, incluso aquellos que fueron ahorradores disciplinados y comenzaron a edad temprana, no han podido evitar la necesidad de echar mano de sus ahorros para la jubilación, ya sea para gastos educativos o para recuperarse de la recesión/pandemia etc. Sin embargo, recurrir a los ahorros para la jubilación por cualquier motivo puede producir un efecto negativo compuesto de posibles cargos sobre por rescates anticipados y, en consecuencia, un saldo de jubilación más bajo y la pérdida de intereses sobre el dinero retirado.
Recuerde, es un esfuerzo de equipo.
Como se señaló anteriormente, la mejor manera de lograr el doble objetivo de pagar la universidad y ahorrar lo suficiente para la jubilación es trabajar juntos. Cuanto antes invierta en un plan de ahorro para la universidad, mejor. Pero existen todo tipo de estrategias para hacer que la universidad sea más asequible:
Hable con su hijo a edad temprana de estos temas. Las clases particulares para ayudarle a tener mejores calificaciones siempre serán más económicas que una matrícula universitaria, y de ese modo, él con su esfuerzo, más el apoyo de esas clases, podrá lograr mejorar sus promedios y que estos entonces le permitan acceder a posibles becas. Tampoco debe descartarse ir a una escuela estatal a un precio razonable y obtener una maestría en una escuela de renombre.
«Prioriza tu su jubilación»
Ese es el mensaje subliminal que nos envían nuestros nuestros hijos.
Pero para que dé sus frutos, su responsabilidad como padres, es efectivamente priorizar sus ahorros para la jubilación. Porque, sin unos ahorros sustanciales, podría convertirse en una carga para sus hijos cuando sea mayor.
Si sus hijos ven que usted coloca la jubilación en primer lugar, es posible que les enseñe la importancia de ahorrar para su propia jubilación. Y esa podría terminar siendo la mejor recompensa de todas.
Contáctese con un Asesor financiero independiente.
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